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    金融视线

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    互联网经济的金融创新路径分析

    2019-01-26 21:22 来源:快乐十分怎样容易中奖 www.ndkp.net 发布:现代商业 阅读:次

    快乐十分怎样容易中奖 www.ndkp.net 周结刚  中共安徽省望江县委党校

    摘要:随着经济全球化发展,互联网金融在我国也得到了较好的发展,余额宝、微信等金融创新产品相继推出,对传统银行造成了较大的冲击。本文首先从互联网经济产生与发展入手,同时阐述了互联网经济的金融创新路径,最后总结了互联网金融业态化演变,旨在为推动互联网经济得到更好的发展提供有效参考意见。

    关键词:互联网经济;金融创新;路径分析;产生;发展

    世界上第一条全球互联网金融道路建设于1995年,美国的互联网金融呈现出了朝气蓬勃的现象?;チ鹑诓坏サナ墙鹑诖葱?,还是金融领域内的重大变革。结合美国金融发展经验,国内在后期几年内的互联网金融会具备广阔的空间。主要是因为国内独特的市场环境,使得公众对传统进金融行业的垄断改革需求不断增加。

    一、互联网经济产生与发展

    互联网金融本身属于一种平台经济,在此基本观点出发,通过运用各类复杂、系统理论,促使平台经济学逐渐从制度朝着理论变迁,在互联网金融产生与发展的基础上,必须要为互联网金融的发展寻求理论支持。

    (一)产生

    第一,对比互联网金融与传统经济,能够发现互联网具备很大的优势。从平台经济学角度出发,虽说平台的出现能够垄断,但平台的维持费用低于无平台社会福利。只要厂商接入到平台内,能够解决各类问题,迅速匹配需求与供给,全面降低信息传输中的不顺畅导致失衡的局面。第二,复杂理论可详细揭示互联网金融产生与发展度经济主体沟通、交流模式缠上的影响,需将互联网金融的普惠特点凸显出来?;チ鹑谠谧橹峁股暇哂械湫偷母丛有屯缣卣?。若将厂商设置为中枢节点,可解决时间平滑问题,结合数字地图,解决空间上的产能与商品调度问题。

    (二)发展

    互联网金融与平台经济学同传统的金融模式不同,在互联网经济的发展中,制度变迁为理论,打破了原本制度的约束,普遍认为制度因素属于经济发展的内在原因。不管是从理论层还是实践层出发,制度因素均是互联网产生、发展中的关键性因素。在新制度经济学中,产权的界定、交易费用属于两大基石,只有确保产权清晰,才可全面降低交易费用,在此过程中,制度变迁发挥着关键性作用。想要实现互联网金融成本的节省,需注重交易费用的监管,互联网金融的发展会受到制度因素的影响。在交易费用理论与制度变迁理论基础上,需要强化互联网金融与产生两者间的理论组合。传统的金融机构在牌照垄断、市场利率化等因素的影响下,会阻碍着金融体制的改革,影响经济的发展。制度的变迁属于必然趋势,互联网金融的发展在压抑环境下,制度的变迁发挥着十分巨大的作用?;チ鹑谀芄惶逑殖銎栈萏卣?,打破行业垄断,更好的与金融市场、改革方向相吻合。

    二、互联网经济的金融创新路径

    (一)个性化理财路径

    理财平台的应用中,客户可通过Mint账号查找个人账户,对比个人账号内的财务信息、个人收支情况,在此基础上,制定个性化的理财计划。美国互联网金融的发展中,数据共享理财平台内的民间化属于主要发展路径。美国很多平台案例经验均适合国内理财平台的发展,通过深入调查能够发现,中国居民在金融银行机构中,对低门槛的金融服务十分渴望。美国Mint平台中的数据分享在国内个性化理财中很难实现。主要是因为国内的金融机构注重的是最大的利益,并不会与客户共享财务数据。

    针对上述情况,必须要制定个性化的理财路径,主要包括:第一,建设互联网金融行业协会,借助行业协会制定的规定,开展自我约束,全面降低互联网金融行业风险。第二,充分应用互联网技术,在金融发展时机上构建互联网金融创新机制。为达到以点带面的效果,需发展一批事态好、效果好的互联网金融企业。第三,加大互联网企业上市的支持力度,为优质金融企业提供融资渠道。第四,积极鼓励金融机构与互联网企业形成良好的合作,同时,鼓励传统金融与第三方机构形成良好的合作,搭建安全、高效的在线支付平台,为用户提供多元化的线上、线下支付渠道。第五,支持互联网企业建设银行、基金、证券、保险等业务,积极创新业务。

    (二)产品专业化路径

    SFNB属于美国的首家纯网络银行,银行内提倡的是无柜台新兴交易模式,由于低成本,具备很强的竞争力。同传统银行相比,网络电子银行的兴起吸引了更多的客户,随着股价的迅速上涨,网络电子银行最初的发展事态较好。随着时间的推移,很多传统银行逐渐朝着电子化方向发展,各大银行、证券商在互联网背景下,充分利用信息不对称的技术优势,实现了自身金融资源的高效利用,同时也完善了市场发展路径,在互联网网络技术与金融资源相互结合的背景下,证券商逐渐取代了最初的网络银行。

    互联网金融的长期发展不仅仅需要技术的支持,还需要积累传统金融资源。国内在互联网金融上朝着多元化的方向发展,微信支付、支付宝、QQ钱包等新金融平台得到了广泛应用,但随着国内市场氛围的繁杂性,需注重新产品的研发,促使互联网企业逐步朝着金融行业延伸。

    (三)多元化平台路径

    通过深入分析能够发现,就互联网金融的发展,美国政府制定了专门的法律、法规,其目的为引导与推动新兴产业得到更好的发展,采取的是监督与发展同行的经营方式。在外来经济的冲击下,对中国的互联网经济金融提出了全新的挑战,中国先发展后监管的方式受到了质疑,比如:国内的资金众筹已经逐渐演变成一种新投资,也是一种全新的互联网金融创新模式。

    我国金融行业当务之急,需健全国家的征信系统,创造出全新、诚信的投资环境。例如:以慈善机构为例,Kvia成功案例值得全互联网金融行业的反思,不管是国内还是国外,慈善业的发展均不景气。就国内慈善业而言,借助互联网金融技术,建设专门的网络信贷机构,逐步提升民众对慈善机构的认知。只有建立健全征信系统,才可促使国内的2P2上升到一个全新的层次。比如:KS众筹在政府部门的大力支持下,得到了较为迅速的发展。KS众筹的发展中比较注重社交,这些发展经验值得国内借鉴,借助网络平台开展资金筹集,可推动平台实现可持续发展,拖动我国互联网金融行业得到更好的发展。

    (四)利率市场化路径

     美国在1999年创设了第一支货币市场基金,第三方支付Paypal带动了美国货币市场的发展。但在金融?;?,Paypal遭受了较大的打击,随着Paypal货币市场不再保本,为投资市场带来了较大的恐慌,使得大量投资者流动。政府在此次事件处理中,虽说有效刺激了经济,但却导致货币市场基金承受着金融?;南?。在利率市场化大时代背景下,必须要吸取美国Paypal的兴衰教训,合理识别新产品风险,选取最佳的投资产品。同时,国内在发展互联网金融时,必须要注重市场风险防范、全面降低信用风险,比如:可为投资者公开产品风险,采取针对性的监管措施。        

    三、互联网金融业态化演变                           

    在注重制度、技术改革的同时,还需要强化市场变化监控,积极组织变革,在数据层、应用层、规划层入手,开展集成创新,强化各类全新金融模式的研究与应用,建设生态化的互联网金融行业。通过应用生态化方式,可在互联网金融行业内组建一个整体性的生态学系统。金融生态系统是在金融主体基础上,构成合理的金融环境,比如:文化、法律、制度、生活习惯等,建设相互依存、相互影响、协同发展的互联网金融方式。各类金融组织内部、外部环境,在长期联系下,会产生相互作用,通过采取分工、合作的形式,形成独具特色的结构特征,充分将互联网金融生态化平衡系统的作用发挥出来。

    四、结束语

    综上所述,互联网金融创新不仅仅是简单的互联网技术与金融功能的叠加,必须要实现对金融平台的创新,合理分工,促使金融产业朝着专业化的方向发展?;チ鹑谛璐又贫雀母锶胧?,注重技术进步,加大市场变化监管,积极组织变革,从数字层、应用层、规划层入手,集中开展创新。以此推动互联网经济得到更好的发展,全面提升国民经济。

    参考文献:

    [1]陆岷峰,杨亮.互联网金融与科技金融融合创新研究——基于投贷联动思维模式的思考[J].西南金融,2016,10(07):115-120.

    [2]吴玉宇,杨姗,张蔚怡.“互联网+产业链”:农村金融内生化的新路径[J].西部论坛,2015,25(05):102-109.

    [3]陆岷峰,虞鹏飞.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究——基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].经济与管理,2015,29(03):231-238.

    [4]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学,2015,07(05):134-143.

    [5]郑志来.互联网金融、社区银行与小微企业间接融资研究[J].现代经济探讨,2015,22(01):1063-1067.

    [6]马九杰,吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用:经验、前景与挑战[J].农村金融研究,2014,10(08):105-111. 

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